Paso 1: entiende exactamente cuánto debes y a qué TAE
Pide a la entidad el desglose actualizado: capital pendiente, TAE aplicada y cuota mínima exigida. Las tarjetas revolving suelen aplicar TAE muy por encima de un préstamo personal estándar.
Paso 2: deja de usar la tarjeta de inmediato
Mientras sigas usándola, el capital pendiente no deja de crecer. Si es posible, solicita el bloqueo de nuevas disposiciones manteniendo activo solo el pago de la deuda existente.
Paso 3: valora una novación o refinanciación
Muchas entidades permiten convertir el saldo revolving en un préstamo personal a un tipo de interés fijo y más bajo, con cuota y plazo cerrados desde el principio. Pregunta expresamente por esta opción antes de negociar cualquier otra cosa. Si la entidad no la ofrece, comparar el coste de cancelar la revolving con un préstamo personal externo suele compensar, dada la diferencia habitual de TAE entre ambos productos.
Paso 4: aumenta la cuota todo lo que puedas
Pagar por encima del mínimo exigido es la palanca más efectiva para reducir el capital pendiente más rápido y frenar la capitalización de intereses. Incluso un aumento moderado de la cuota mensual puede recortar meses o años de deuda.
Paso 5: conoce tus derechos si la TAE es abusiva
Los tribunales españoles han anulado en numerosas ocasiones tarjetas revolving por considerar su TAE usuraria. El criterio ha evolucionado con tres sentencias clave del Tribunal Supremo:
- STS 628/2015, de 25 de noviembre: primera sentencia que declaró usurario el interés de una tarjeta revolving (24,6% TAE en aquel caso), por ser más del doble del interés medio de los créditos al consumo del momento.
- STS 149/2020, de 4 de marzo: confirmó la doctrina de la usura y aclaró que la referencia para comparar debe ser el tipo medio específico de tarjetas de crédito y revolving, no el de préstamos al consumo en general.
- STS 258/2023, de 15 de febrero: fijó un criterio más concreto — se considera usuraria la TAE que supere en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado de ese producto en el momento de la contratación.
Si tu TAE está claramente por encima de la media del sector en la fecha en que firmaste, puede merecer la pena consultar con un profesional si tu caso encaja en esta jurisprudencia: la declaración de nulidad por usura implica devolver solo el capital dispuesto, sin los intereses pagados de más.